居家养老的四大类开销

学习笔记

大多数人都以为退休后的开销会减少，然而对美国人来说则情况正好相反。美国退休人员协会（AARP）的调查发现，75%的50岁以上成年人希望退休后居家养老，但很多人却低估了居家养老的成本。

有些开销在退休前无需考虑，但退休后它们却成为了我们生活中最大笔的支出。雅虎（Yahoo Finance）财经专栏作家加布里埃尔·维托（Gabriel Vito）指出，居家养老的四大类主要开销是医疗护理、税务成本、房屋维护与改造和日常开支。

• 医疗与长期护理费用：虽然国家有基本社保（Medicare），但其通常不涵盖养老院、辅助生活设施或家庭护理等长期护理支出。随着年龄增长，可能会产生诸如聘请家政服务、庭院护理或聘请专业人士管理财务等费用。在专业护理机构的单间病房平均年费用为12.5万元。男性平均需要接受2.2年护理，女性则为3.7年，而长期护理费用每年上涨幅度为5%。
• 税务成本：许多人忽视了退休金领取的税务影响。退休人士年满73岁后，国税局会要求他们开始从延税帐户，例如传统个人退休金帐户（IRA）及401（k）计划提款。这些提款称为最低提取限额（RMD），会列为应课税收入。如果收入达到一定程度就会触及收入相关每月调整金额（IRMAA），从而增加每月的保费。
• 房屋维护与改造：为了适应身体机能的变化，房屋可能需要增设坡道、楼梯升降机或步入式淋浴间等。此外，随着房龄增长，大额维修费用（如屋顶、地基等）也是一笔不小的支出。
• 日常开支的增加：退休初期常因“报复性消费”或因社交、孙辈支出增加而导致日常开支高于预期。同时，通胀会侵蚀退休金购买力。自2000年以来，医疗保健价格的上涨速度，比整体消费价格上涨速度高出约40.3%。

以上的这四大类开支通常在75岁以后显著增加，例如需要合理配置保险和预留房屋修缮基金等。加布里埃尔·维托引用金融集团富达投资（Fidelity）的估计，2025年65岁退休时，您每年需要大约172,500元，说明了退休生活较以往任何时候，生活成本更高。因此建议即将退休的人应及早做好规划，避免到时被杀个措手不及。根据 City National Bank 的建议，在制定预算时，最好将开销分为必要开支、酌情开支、一次性支出和意外开支四类以增强应对能力。

二零二六年三月三十日