很多国内读者问我重疾险的问题。我今天试着分析一下。

首先，哪些人需要买重疾险？

如果你的雇主没有提供足够好的医疗保险，那么你就可能需要买一份重疾险。它的目的是，当你或者家庭成员出现重病而需要花费巨量医疗费用时，你可以用这个保险支付该费用，并可能弥补部分收入损失，从而不致于让你的家庭财务陷入困境。

因此，这种保险的目的就是防大病这种小概率事件。平常的小额医疗开支，根本用不上这种保险。

其次，应该买哪种重疾险？

主流的重疾险有三种。

1、消费型重疾险

如果保障期内没出险，那么到期时没有任何保额。

这是最便宜、最基本，也是我唯一推荐的重疾险。和车险和房屋保险一样，它是纯粹的消费品，保费低廉，简单易懂。

比如，一个100万元的保单，每年的花费，也就1500元左右。

2、储蓄型重疾险

如果被保人在保障期内没有出险而平安去世，保险公司也会赔保额。但是如果出过险，在去世时不会陪保额。

3、返还型重疾险

如果被保人在保障期间未出险，则到期后，以已交保费、保额、现金价值等方式返还，具体返还方式具体视合同约定而定。也就是常说的“有病治病，没病返钱”。

后两种保险和终身寿险的的原理类似，也是把保险（一种消费行为）和储蓄投资绑在一起，卖给不懂投资理财的家庭。

这两种保险的主要缺点如下。

1、保费高。

例如同样是100万元的保单，返还型重疾险的年费高达6700元，是消费型重疾险的4.5倍！

2、投资收益率低。

在扣除五花八门的费用以后，绝大部分这里保险的投资年化收益率仅有3%左右。

3、流动性低。

如果家庭收入遭遇变故无法继续缴纳保费，或者投保人改变主意想提前退出保险合同，投保人可能会损失高达80%甚至更多的资产。而且在投保人死亡之前，几乎无法拿出保单里积累的资金。

如果一个30岁的年轻人选择一个普通消费型重疾险，并把节省下来的资金投资标普500指数基金。在他80岁时，他在基金账户里积累的财富将高达605万元！这是任何储蓄型或者返还型重疾险都无法实现的财富水平。

因此，我的建议是：如果你确实有购买重疾险的需求，你么就买一份消费型重疾险。

然后，你可以把多余的资金，投入到一个股票基金里，比如标普500指数基金。这样，既提高了家庭资产的高流动性，也加快了家庭资产的增值速度。