司徒医生手记（十二）：不买医疗保险可以吗

在美国门诊里，经常有人问我一个很现实的问题：美国不是有Affordable Care Act吗？那为什么还要提前买保险？不能等到需要的时候再买吗？

前几天就有一个大概五十岁的建筑工人这样问我。他身体一直不错，平时几乎不看医生，就算去看，一次也就两三百美元。他自己算了一下，一年也就看两三次，花费不大。如果去买保险，一个月可能要一千五百美元左右，而且还是那种很高deductible的，一年要先自己掏一万多，保险才开始起作用。他收入还可以，也有一些房产投资，不符合低收入条件，拿不到补助。于是他就觉得，不买保险是不是更划算。

我当时第一句话就跟他说，这是一个非常不好的想法。

很多人其实误解了医疗保险的意义。保险不是用来帮你付两三百美元的门诊费，也不是为了那种几千块甚至一万块以内的花费。这些费用，大多数人咬咬牙是可以承担的。医疗保险真正的作用，是防止那种你根本承受不了的情况，比如进了ICU，一天几千甚至上万美元；或者做一个大手术，几十万美元，甚至更高。这种费用，是可以在很短时间内把一个人一辈子的积累清零的。

他又问，那可不可以等到需要的时候再买？这其实是一个很常见的误解。在美国，医疗保险不是你想什么时候买就什么时候买的。每年只有固定的一段时间可以购买，一般是在年底那几个月。如果你错过了这个窗口，除非有特殊情况，否则是不能临时加入的。

换句话说，你不能等房子着火了再去买火灾保险。

还有一个现实情况是，在美国的医疗体系里，如果一个人没有保险，很多行内人心里会这样想：如果你真的很穷，是可以拿到Medicaid的，也就是政府的医疗保险。所以如果你既没有保险，又不符合低收入条件，而是选择不买，这在某种程度上，是个人做出的风险决定。

不买保险，本质上是在赌。你在赌自己不会生大病，不会出意外，不会进医院。问题是，这个赌一旦输了，代价往往不是几千、几万，而是可能改变一生的经济状况。

有人说，生病了可以选择治或不治，这在某些情况下是对的；但真到了住院那一步，很多事情就不完全由你自己决定了。

所以我的建议其实很简单：就算你身体很好，也至少要有一个保险，哪怕是免赔额很高的那种。你买它，不是为了日常看病省那点钱，而是为了在最坏的情况下，不至于被一次医疗事件拖入财务上的灾难。

对于来美国旅游或探亲的人，我个人也建议购买一份旅游医疗保险。一旦在美国生病或发生意外，没有保险会带来很大的经济风险。美国的Medicaid主要是为本国居民设立的，在一些州和特定情况下，也可能在紧急医疗时为部分无证移民提供有限覆盖，但这种保障通常并不适用于短期来访的游客，而且具体能否获得也不确定。因此，从实际和可靠性的角度来看，最稳妥的做法，还是提前购买旅游保险，以应对突发的医疗需求。

希望有一天，美国社会能够达成这样一个共识：需要一种更统一的全民医疗保障体系，至少让每个人在医疗支出上有一个可以承受的上限，比如每年不超过10万美元。