你要买多少房子的保险

我永远要重复一句话。保险这东西，永远是给钱不够多的人用的。。

保险是用来保护你不至于当重大损失发生时把你砸出自己的轨道。

如果你有很多房子，你大可不必去买什么保险。顶多一个房子烧掉了，你还有很多别的，换到老朽兄，也就是少去五星酒店少吃几碗鱼子酱夜里少拉几次肚子而已。。

但是如果你只有个把房子，而且占据你的财产的重要部分，那你确实需要这个保护。

但是。。。

是不是需要买到重建的费用呢？这是另一个话题。

我们现在看统计数字。

美国房屋保险每年申请赔偿的比例是6％，平均赔保15K左右，其中火灾平均赔保是大概35K。所以，如果你有5个房子，打算持有20年，你大概率在这个时间段内至少有一个房子要出点事要找保险公司赔钱。

但是即使是火灾，大部分情况下烧黑了个厨房或者电线短路烧坏了一面墙和几个家具，赔的是不多的。有多大的比例需要全赔呢，这个数字行业不很透明，大概只有火灾总数百分之几。也就是说，你有五个十个房子，拥有20年里，真的要求全赔的事情是基本不会发生的。话说回来，全赔的事情还就被我碰上了还不只一次，不仅是因为我拥有超过10个房子，而且因为那是坏区事情多，不能一概而论。

根据我上面所说的只保能承受的风险的原则，我的建议是:

1。所有的房子至少保35％的重建价值。
2。如果你有10个以下的房子，每少一个房子加6％的重建价值。也就是说如果你只有一个房子，保100％; 两个的话，每个保94％，等等。
3。如果你更多，比如30或50个房子，你连那个35％也不需要了，因为每年省的报费就够对付那个三万五万的小火灾了。
4。其他的责任险的部分和雨伞险自然还是得买，因为那个有巨大风险属于非匀质几率事件，不能和火灾的统计性绑在一起。

这样一个安排，你假如有10个房子的话可能只有不超过1％的机会会损失超过一个房子50％的价值而没有保险负责，而这是你能够扛得起的。

当然，这全是理论，你要看94％和全保的保金之间到底有多大的区别。保险业（包括火险和人寿险）是受法律比较严的监管的，需要有至少多少的百分比是用于赔保，所以保多保少的保费基本是线性关系。