退休后应该先用投资账户上的钱还是退休账户上的钱

夫妇俩均已退休。先生68岁，五年以后到达RMD年龄，太太61岁，要再过十几年才到RMD年龄。过去这几年我们一直在联邦税率24%的范围内做Roth IRA conversion,。平时消费用先生的社安金，房租，以及卖投资账户上的股票。现在发现传统退休账户上的钱不减反增，目前夫妇俩加起来传统退休账户还有3.5 millions. 我的问题是，我们应该停止卖股票，但加大提取IRA数目用于平时消费，多余部分才拿去做Roth IRA conversion, 还是应该继续卖股票用于日常花费？这只股票(稳定大盘股）价值超出我们投资资产的10%，这也是我们持续卖股票降低持股比例的原因之一。我们的财务顾问的建议是先用投资账户上的钱用作日常花费，剩下的在联邦税率24%以内的数目做Roth IRA conversion. 但我担心这样做的话传统退休账户的钱并未减少。我们的目标是在去世以前花完传统退休账户的钱。其他资产包括Roth IRA留给孩子, 这样他们无需交税。问了AI, 建议是先用传统退休账户上的钱，跟理财顾问的建议相反。所以我有点困惑，想听听投坛各位有经验的大佬们的想法。先谢谢啦！

• 取决于你有几个娃，娃收入如何 -田园景色1230- ♀ (60 bytes) () 04/08/2026 postreply 21:53:30

• 娃少，已工作，收入不低 -雨后的天空- ♀ (0 bytes) () 04/08/2026 postreply 21:56:49

• 大致算一下，每年应从传统退休账户上，取出至少$27万为最佳值 -未知- ♂ (931 bytes) () 04/08/2026 postreply 23:05:30

• 非常感谢！请问为什么这个计划优于先用投资账户的钱呢？ -雨后的天空- ♀ (738 bytes) () 04/08/2026 postreply 23:33:13

• rmd -tom_high- ♂ (0 bytes) () 04/09/2026 postreply 04:10:17

• 你理解错了， 不是这个计划优于先用投资账户的钱， 而是同时进行 -未知- ♂ (305 bytes) () 04/09/2026 postreply 11:17:39

• 谢谢！那我明白了。就是说 -雨后的天空- ♀ (127 bytes) () 04/09/2026 postreply 14:57:49

• 3.5个米基本30-40%需要交税，山姆大叔在等着收你的税了。 -parentb- ♂ (0 bytes) () 04/09/2026 postreply 04:12:38

• 难解。应该是没办法永远keep 24%的。after RMD,只有调整心态接受高税了。想着 -zkyq- ♀ (142 bytes) () 04/09/2026 postreply 07:02:36

• 是啊，虽然很心疼，也只能这样想了 -雨后的天空- ♀ (0 bytes) () 04/09/2026 postreply 07:41:44

• 不要死盯着24%税率。你们传统退休账户钱太多 -未知- ♂ (127 bytes) () 04/09/2026 postreply 11:31:28

• 好的，我想尽量在生前用掉：） -雨后的天空- ♀ (0 bytes) () 04/09/2026 postreply 15:00:03

• 如果不留1个米以上的现金股市大跌怎么办？传统退休账户的钱太多考虑RMD因素还是从传统退休账户上取钱比较适合。 -parentb- ♂ (0 bytes) () 04/09/2026 postreply 04:18:42

• 我们有留现金 -雨后的天空- ♀ (0 bytes) () 04/09/2026 postreply 07:42:48

• 我们有3个投资账户是机构打理的，每年从 -Oona- ♀ (82 bytes) () 04/09/2026 postreply 05:28:55

• 以前我只管几个零用钱投资和家用账户，对机构投资账户没怎么管，今天仔细看了一下，即使上段大盘-10%我们仍然 -Oona- ♀ (178 bytes) () 04/09/2026 postreply 05:32:20

• 是的，退休账户股市跌的时候没大盘跌得多 -雨后的天空- ♀ (57 bytes) () 04/09/2026 postreply 07:48:35

• 您是说退休账户李的cash吗？我们是退休账户由机构大理，投资账户自己打理 -雨后的天空- ♀ (48 bytes) () 04/09/2026 postreply 07:46:23

• 不是退休账户里的CASH，是税后的INCOME没有用完存下来的。 -Oona- ♀ (0 bytes) () 04/09/2026 postreply 10:35:41

• 明白了！我们是在税后账户预留两三年花费需要的现金 -雨后的天空- ♀ (0 bytes) () 04/09/2026 postreply 15:03:29

• 一般的是，先从交易账户里取，然后从退休账户里取，最后是从Roth里取。 -hhtt- ♂ (145 bytes) () 04/09/2026 postreply 06:33:51

• 我们不动ROTH，因为被告知有继承者税务优惠，我们也基本上没有动退休账户的钱，造福后代。 -Oona- ♀ (0 bytes) () 04/09/2026 postreply 06:57:55

• 糊涂兄的拼音还给老师了，一般….. 先从，然后从，最后从。 -上海大男人- ♂ (0 bytes) () 04/09/2026 postreply 07:03:33

• 哈哈哈！谢谢沪宁兄。改了。 -hhtt- ♂ (0 bytes) () 04/09/2026 postreply 07:25:04

• 谢谢！您的建议跟我们的financial advisor 差不多 -雨后的天空- ♀ (167 bytes) () 04/09/2026 postreply 07:53:32

• 是的！用完交易账户，再用退休账户，退休账户不用的话，就要慢慢地提取转Roth，以防RMD时数额太高，交税太多。 -hhtt- ♂ (0 bytes) () 04/09/2026 postreply 08:16:06

• 好的，谢谢！ -雨后的天空- ♀ (0 bytes) () 04/09/2026 postreply 15:01:25

• 如果钱多的话我倒是觉得要先用Roth，后用退休账号，roth 如果最后给子女继承那个省税的意义就没了。 -二胡一刀- ♂ (0 bytes) () 04/09/2026 postreply 10:52:19

• Roth留给孩子是为了他们继承的时候不需要交高税率，否则到时他们的税率可能会是最高那一档 -雨后的天空- ♀ (129 bytes) () 04/09/2026 postreply 15:08:58

• Roth留给子女也是免税，只不过需要十年内取完。 -终于注册成功- ♂ (0 bytes) () 04/09/2026 postreply 15:15:00

• 投资小白请教大侠们-为啥先用完交易账户再用退休账户的呢？ -湾区新妈妈- ♀ (111 bytes) () 04/09/2026 postreply 15:34:12

• 交易账户的税率是资本增值税率，比退休账户的所得税率一般来说要低。退休账户延迟交税，利用时间的复利效应，增加资产的积累。 -hhtt- ♂ (0 bytes) () 04/09/2026 postreply 16:03:10

• 了解一下Step-Up in Basis for Stocks， 然后你就可以计划一下了 -BabyAndy- ♀ (0 bytes) () 04/09/2026 postreply 15:55:47

• 如果股票l作为遗产留给孩子他们如果马上卖出是不用交税的（step-up in cost basis) -雨后的天空- ♀ (135 bytes) () 04/09/2026 postreply 22:06:14

• 先用退休账号, 交易账户 has has step up benefit -sap200- ♂ (0 bytes) () 04/09/2026 postreply 16:39:58

• 每年给够孩子（夫妻两人）礼物现金上限36000刀，叫他自己开个roth ira的账户，每年可以存7000刀，能免点算一点 -lostinblue- ♀ (0 bytes) () 04/09/2026 postreply 17:47:25

• 这是个好主意 -雨后的天空- ♀ (0 bytes) () 04/09/2026 postreply 22:06:53

• 首先恭喜你们投资的成功，否则不可能越转越多 -handiman- ♂ (337 bytes) () 04/09/2026 postreply 17:54:44

• 谢谢！其实不是我们投资成功，而是我们用来做Roth IRA conversion 的数目不够高 -雨后的天空- ♀ (412 bytes) () 04/09/2026 postreply 22:13:15